Во времена кризиса, многие люди стараются зацепиться за любой вариант заработка. Далеко не всегда работа устраивает по разным показателям, но так как деньги нужны, деваться некуда. Исправить ситуацию поможет специальный раздел нашего сайта «Где зарабатывать». Варианты проверенные, информации предостаточно для раздумий. Сразу отметим, что мы не недооцениваем разные профессии, которые вряд ли можно назвать престижными или востребованными. Просто всегда нужно стремиться к лучшему, самосовершенствоваться и идти вперед, достигая поставленных целей, какие также должны быть в обязательном порядке. Не будем спорить, иногда возникают ситуации, когда деньги нужны срочно, причем в крупных размерах. Причин очень много: хочется улучшить бизнес, начать предпринимательскую деятельность, закрыть долги или купить новый iPhone. Как бы не саркастично не звучал последний вариант, но в действительности немало людей не берут в учет более важные дела, приобретая в данный момент не очень нужные вещи. Это также осуждать нельзя, ведь выбор имеет каждый человек. Уж точно чего не стоит делать, так это спешить и соответственно людей смешить. Многие начинающие бизнесмены из-за этого теряли серьезные суммы денег и становились банкротами. Дополнительные риски никому не нужны, поэтому поговорим о рациональности кредитования: кому понадобится, какой кредит выбрать и действительно ли МФО настолько крутой вариант, что лучше банков?
Стоит ли вообще брать кредит физическому лицу?
Всегда интересно наблюдать за теми людьми, которые выбирают кредиты в качестве помощника для хорошей жизни. Почему так, спросите вы? Все достаточно просто — есть сразу несколько категорий людей, которые используют кредитные средства в разных целях.
Это и не удивительно, ведь вкусы и потребности отличаются, но чтобы полностью разобраться, стоит обратить внимание на такие основные виды применения заемных финансов:
- На погашение коммуналки. В этом случае деваться просто некуда, ведь зарплаты не хватает абсолютно на все. Но нельзя считать выходом именно кредит, ведь с одних долгов можно без проблем залезть в другие, более серьезные. Поэтому лучше поискать более оплачиваемую работу, дополнительные варианты для заработка или попробовать беттинг. В последнем случае нужно не просто играть на удачу, а следовать четкой стратегии и самосовершенствоваться, что поможет из новичка быстро стать профессионалом и обеспечить хороший доход.
- Для поездки на море, на свадьбу/день рождение. Это именно те мероприятия, которые уж никак не стоит расценивать с целью взять кредит. По понятным причинам, многим очень хочется отличиться и погулять на славу, но делать это в ущерб собственному бюджету определенно не стоит. Ради нескольких фотографий на память также не нужно. Ведь подобные мероприятия в редких случаях окупаются, если не брать в учет проценты по кредиту. Но все больше людей ведутся на условия МФО, которые предлагают быстрые деньги с “хорошими” требованиями. В итоге, лишь редко когда удается обойтись без существенных издержек, а в основном потери оборачиваются в 2, а то и 3 раза больше взятой суммы.
- На дорогостоящие приобретения. Всем хочется ездить на хорошем авто, жить в люксовой квартире или просто хотя бы иметь популярный смартфон, телевизор, мощную бытовую технику. Также нередко предпочтение отдается фешенебельным вещам, обуви и аксессуарам. Как и в предыдущем пункте списка, крайне не рекомендуем брать кредит, особенно в МФО, чтобы купить сумочку от Prada, какой бы красивой она не была.
Это лишь основные варианты, когда люди берут кредит. Дополнительно можно выделить форс-мажорные обстоятельства: ДТП, болезнь и тому подобное. Однако в этих случаях без дополнительных средств обойтись вряд ли получится, потому заем считается оправданным решением.
Кредит для юридических лиц: оправданное решение или нет?
Если брать во внимание необходимость оформления кредита для юридических лиц, то в данной ситуации все несколько по-другому. Многие предприниматели стараются всячески поддерживать свое дело, потому нередко обходятся и без кредитования. Однако, когда все плохо и продаж нет, стоит внедрять новую маркетинговую кампанию, на которую по сути нет денег. Если все продумать на лучшем уровне, то кредит оправданное решение. Брать просто так, без анализа деятельности, рынка и конкурентов — лучше не стоит.
На создание бизнес-проекта или для развития стартапа иногда все же целесообразнее использовать краудфандинг. Даже краудсорсинг смотрится более предпочтительнее. Но с другой стороны, открытие собственного дела считается благой цель, а с первой прибыли долг можно закрыть и никаких рисков нет. Если предприниматель берет кредит на цель, то есть просто на создание проекта, который, по его мнению, сразу “выстрелит” — деньги можно потерять безвозвратно и быстро. Когда бизнесмен все тщательно проанализировал, изучил риски и возможности, а также все другие нюансы и решил, что кредитные средства принесут пользу, хоть и с определенной долей издержек, значит оформлять сделку точно стоит. Так как переплаты в основном довольно существенные, нужно тщательно все обдумать и оценить. Только тогда решение принесет пользу и удастся избежать серьезных потерь.
Аналогично и относительно покупки дорогостоящего оборудования. Полноценно ли оно сможет заменить старую технику и реально даст лучшие результаты? Тогда ответ простой — да. Но если хочется обновиться просто ради того, что у конкурентов оборудование есть уже давно и особенной разницы в производительности не будет, то кредит брать не нужно. Математика в любом случае совершенно предсказуемая — никогда не нужно одалживать деньги, если:
- в перспективе их нет возможности отдать;
- сумма превышает в несколько раз доход;
- отсутствует четко поставленная цель.
Кредит — термин уже давно известный и в любой рекламе говорят о его преимуществах. Верить всему не нужно, особенно МФО, к которым лучше обращаться в редких случаях или вообще стоит игнорировать подобные заведения. Не будем говорить, что банки считаются более интересным вариантом, но когда действительно необходимо, следует выбрать именно этот вариант.
Рекомендации по действиям до оформления кредита
Сегодня практически любой гражданин РФ имеет право получить кредит, любым для него способом. Учитывая вышеуказанные размышления, кредитование имеет определенные плюсы и минусы. Прежде чем соглашаться с предложенными условиями, стоит обратить внимание на такие рекомендации экспертов:
- Важно оценить необходимость оформления кредита. Для физического или юридического лица этот пункт должен стоять на первом месте. Если с помощью кредита можно решить проблемы, значит он оправдан. Однако для других целей лучше не заниматься добродетельностью и не отдавать тяжело заработанные средства финансовым организациям.
- Анализ личного бюджета. Это также важное действие, будь то ипотека, кредит на развитие бизнеса или заем на небольшую сумму. Стоит обдумать — действительно ли есть возможность платить по счетам каждый месяц или можно удержаться от расходов, немного сэкономить и приобрести желаемое несколько позже.
- Выбрать кредитную организацию для займа. Когда деваться уже некуда (а мы то знаем, что всегда можно найти выход из многих ситуаций, ознакомившись с материалами в разделе «Где зарабатывать»), нужно изучить предложения банков. МФО брать во внимание не станем, но чуть дальше все же опишем вкратце особенности и этого варианта. Если человек имеет счет в определенном банке, стоит изначально присмотреться ко всем его предложениям. Получить кредит будет проще, а также возможны понижения процентной ставки за лояльность и своевременную оплату по договору. Тем более, не понадобится заниматься сбором документов, ведь эта информация уже есть на счету. Сейчас многие банки соперничают между собой, потому часто проводят выгодные акции по разным видам кредитования. Важно лишь читать все условия, особенно уделяя внимание мелкому шрифту.
Любая кредитная организация предоставляет достаточно много информации на официальных сайтах. Теперь не нужно бегать по банкам, рассматривая тонны сведений по разным предложениям. Существуют также специальные сайты, которые предлагают сравнить условия. Это весьма удобно и экономит время на поиск соответствующего варианта. В обязательном порядке нужно узнать, какие требования по оплате кредита. Иногда просрочка возникает из-за того, что способы погашения неудобные, а также сам перевод средств занимает много времени.
Не самые лучшие способы для кредитования
Во все времена, термин “легкие деньги” всегда воспринимался с опаской, но как показывает практика, многие люди просто перешагивают через разные предостережения и пользуются услугами ломбардов, занимают финансы под залог имущества и пользуются другими вариантами. Конечно же, никто и спорить не станет, что подобные решения позволяют получить нужную сумму быстро и практически без проблем. Если жить одним днем — все отлично. Однако будущие неприятности могут только усугубить финансовое положение, причем нередко в очень серьезном порядке. Повторимся еще раз — без существенной причины, на “особо привлекательных условиях”, а также с неудобными требованиями, лучше кредит не брать. Хочется новый гаджет? Они меняются постоянно и если стоимость превышает четырехмесячную зарплату, то зачем все это нужно? Есть выход на новый рынок, но не хватает денег для развития — кредитование хорошее решение, но только в случае отличной будущей прибыли.
Предлагаем ознакомиться с такими вариантами для получения денег, которые имеют хорошие условия, но только на первый взгляд:
- МФО. Микрофинансовые организации были созданы не так давно, но уже успели завоевать определенное место на рынке. По-другому их называют loansharks, что вполне соответствует их деятельности. Условия крайне простые: поручители не нужны, документов минимум, выплата денег хоть через 5 минут. При этом, конечно же в 99% случаев финансы выдаются людям, даже с плохой кредитной историей. Даже цель кредита указывать не нужно, что многим немаловажно. Однако все эти преимущества буквально разбиваются о стену под названием «требования». А требуют МФО довольно много: процентные ставки очень высокие, крупные суммы брать можно только после подтверждения платежеспособности, да и то не всегда, а также отметим небольшой срок для погашения. В итоге, стоит взять 20 тысяч рублей и уже через неделю или месяц их придется отдавать. Естественно суммы платежей могут быть разделены, но только по дням. Не проплатил неделю, штрафные санкции превысят даже всю сумму займа, а это ведь без процентов. Потому 20 тысяч рублей на обновку обойдутся потерей 50 тысяч в общем. Стоит оно того?
- Деньги в займы у частных лиц. Похожий с предыдущим вариант, особенно если брать во внимание условия. Проценты огромные, но возможность оформления довольно простая. Важно лишь написать расписку и подтвердить ее нотариально, чтобы инвестор не потребовал вернуть сумму побольше.
- Одолжить у друзей. Перспективное и довольно простое решение, ведь что может быть проще, чем взять в займы без процентов и жестких рамок по срокам? Но опять же, в тех ситуациях, где фигурируют деньги, друзей быть не может. Это известная всем истина, которая постоянно подтверждается разными случаями. Отдать вовремя и отблагодарить — идеальный вариант, но происходит подобное в 1-10% ситуаций. В основном долг растягивается на несколько месяцев или даже лет, портятся взаимоотношения и обычный заем оборачивается крупными проблемами. Не стоит портить отношения, если просто захотелось на море, а с работы уволили. Друзья могут подождать, но при наличии договоренности ее нужно выполнять, подобно требованиям МФО или банка. Иначе дружба закончится, а это куда хуже, чем оплатить проценты финансовым учреждениям.
В отдельном порядке можно выделить ломбарды, но в этом случае просто так деньги одолжить не получится, ведь нужно предложить что-то взамен. Такие заведения без проблем принимают драгоценности, ювелирные украшения и дорогостоящую технику. Однако по себестоимости продать все не получится и это изначально плохой вариант для получения финансов. Если в ломбард отдана ценная вещь и нет возможности выкупить ее, значит можно прощаться с этим изделием. Подобные заведения уже отживают свое, ведь куда проще продать что-либо в интернете, чем иметь неприятности и терпеть убытки.
Также в качестве варианта можно рассмотреть кредитных брокеров. В данном случае можно потерять деньги на оплате процентов и услуг специалистов. Хотя если нанять профессионала, то он поможет подобрать идеальный кредит и будет вести финансовый проект. Когда времени заниматься поиском оптимального предложения нет, то такое решение считается достаточно удобным и выгодным.
Потребительский кредит в банке + страховка
Одним из наиболее распространенных и популярных форматов кредитования является потребительский кредит. Если говорить простыми словами, то это все то, о чем говорилось ранее. Согласно определению — потребительский кредит считается суммой денег, которую человек берет в конкретной финансовой организации. В данном случае это может быть банк или даже МФО. Цель кредита: любая покупка и капиталовложение. Потребительский кредит в основном выдается наличными, но в последнее время тенденция поменялась и деньги начисляются на банковскую карту.
Иногда финансовые учреждения предлагают страховку в кредитовании. Она существенно влияет на полною стоимость кредита и в полтора-два раза увеличивает ее. По понятным причинам страховка очень выгодна именно банкам. С ее помощью покрываются любые риски, которые касаются невыплаты кредита. Однако есть существенные преимущества и для заемщиков. Страховка в этом случае помогает выполнить обязательства, без необходимости продажи ценных вещей или передачи имущества в счет погашения.
Есть следующие ее виды:
- Страхование жизни. Наиболее распространенный вариант, который пользуется особенной популярностью. В основном такая страховка назначается в обязательном порядке, если сумма займа крупная, а залога нет. Количество страхования приравнивается или превышает размер кредитного долга.
- Страховка имущества. Без нее не обойтись при покупке автомобиля, а также при оформлении ипотеки. Эти сделки в любом случае сопровождаются оперированием крупных сумм денег, потому дополнительно избавиться от рисков желают любые финансовые учреждения.
- Страхование кредитных рисков. Это взносы на определенную сумму денег, которые учитываются при вычислении процентной ставки. Иногда издержки уже включены, а также нередко устанавливаются в отдельном порядке.
При желании можно отказаться от любой страховки или согласиться на нее. В первом случае стоит узнать, насколько поднимется процентная ставка, ведь без этого обойтись вряд ли получится. Когда страховка оформлена, банк может улучшить условия, хотя в общем все выходит 1 на 1. Важно только проанализировать условия соглашения, мелкий шрифт и все дополнительные издержки, чтобы не попасть на плохое предложение.
Что лучше: кредитование или лизинг?
Иногда предприниматели обходятся без кредитования, но оформляют лизинг. Чем же этот вариант выгоднее и интереснее? Кредит — это определенная сумма денег, которая берется в финансовом учреждении для приобретения техники, оборудования и на другие нужды. Долг в обязательном порядке нужно вернуть, ведь невозврат грозит серьезными штрафами и санкциями.
При оформлении лизинга, предприниматель берет определенное имущество в аренду, выплачивая ежемесячную плату за пользование. В большинстве случаев возврата имущества не происходит, ведь в договоре прописан выкуп. Лизингом в простонародье называют аренду с возможностью последующего приобретения. В Европе и США — это идеальная и главная возможность для развития бизнеса. Почти треть всех инвестиций приходится именно на лизинг, чего нельзя сказать о России, где из общего количества только 6-9% отводятся на подобный формат развития предпринимательской деятельности. Несмотря на общемировой рост популярности лизинга, в РФ акцент в основном делается только на кредиты. При этом, специально для бизнесменов предложений не так и много.
Главные особенности лизинга и кредита представлены в таблице.
Кредит | Лизинг |
Деньги, полученные в результате сделки с кредитной организацией, предприниматель решает, как использовать в индивидуальном порядке. Банк никакого отношения к будущим покупкам клиента не имеет и требует только своевременной оплаты ежемесячного взноса. | Бизнесмен не несет никакой ответственности за имущество, полученное в результате оформления лизинговой сделки. Все проблемы с переданными активами несет лизингодатель, причем если ремонт делается за счет предпринимателя, то ему должны возместить все убытки. |
Кредитные деньги можно использовать абсолютно для любой цели. Однако если соглашение оформлено целевое, значит придется покупать только то, что прописано в договоре. | Существуют ограничения на покупку земли и имущественных комплексов. Для таких целей необходимо брать исключительно кредит или искать деньги другим способом. |
Срок принятия решения — от 1-3 дней до нескольких недель. Банк изначально требует конкретный пакет документов, после чего может дополнить список, обязать указать поручителя или оформить страховку. | Решаются все вопросы за 1-2 часа, а окончательное решение и подписание соглашения оформляется всего за несколько дней. |
Строжайший график по оплате взносов. Если будет просрочка, последуют наказания. Выпросить отсрочку и уменьшение процентной ставки практически нереально, ведь в этом помогут только стальные нервы, наглость и немало аргументов, фактов, веских доводов. | Выплаты, их размеры и график можно без проблем менять. Особенно это касается активов, которые используются по сезону, как и деятельность компании. Лизингодатели в основном всегда идут на встречу и адекватно реагируют на предложения. |
Чем больше нужен срок для пользования кредитными деньгами, тем соответственно выше процентная ставка. | При желании, можно расторгнуть контракт, без штрафов, санкций и других издержек. Просто понадобится вернуть активы, без повреждений и в нормальном состоянии. |
Договор разорвать невозможно. Если клиент подписывает соглашение, значит ему придется выполнить все требования, которые оговорены по контракту. Также можно объявить себя банкротом, но идея сразу скажем откровенно плохая, особенно если бизнес-проект популярный и имеет хорошие результаты деятельности. | Никаких залогов, поручителей и других подтверждений платежеспособности предоставлять не нужно. |
Также стоит отметить, что если предприниматель умолчал тот факт, что у него есть просроченные кредиты и задолженности, то банк не имеет права отбирать взятое в лизинг имущество. То есть, бизнесмен получает возможность работать и дальше, что считается немаловажным преимуществом. Тем более, предпринимателю не нужно платить налоги и другие издержки, ведь активы не находятся на балансе его компании. Однако подобная ситуация наблюдалась раньше, когда лизингодатели особо не переживали по данному вопросу. Сейчас лишь в редких случаях возможны такие поблажки и в основном все дополнительные расходы на имущество добавляются в регулярные платежи.
5 правил, как взять кредит правильно и без лишних проблем
Перед тем, как рассмотреть самые оптимальные банки и предложения для кредитования, стоит собрать все правила и рекомендации в одном месте, чтобы при желании возвращаться к материалу, выбрать нужный раздел и еще раз ознакомиться с информацией.
И так, эксперты советуют:
- Всегда нужно изучить все доступные варианты и решить — действительно ли нужен кредит. Может родственники планируют подарить кругленькую сумму на юбилей или на ПАММ-счету произошел скачок прибыли? Тем более, кредит всегда нужно брать на неотложные нужды, которые ждать не могут. Также не стоит забывать о финансовой подушке безопасности, откладывая хотя бы небольшие суммы с каждой зарплаты.
- Никаких эмоциональных покупок! Маркетологи не зря едят свой хлеб, ведь постоянно люди совершают немало ненужных приобретений, которые могли бы подождать или вообще понадобятся только в первое время, после чего останутся незамеченными. Акции и скидки — это хорошо, но все подряд брать не нужно.
- Ежемесячный платеж по кредиту должен максимально составлять половину прибыли за месяц. Естественно этот показатель был взят сугубо для примера, ведь каждый предприниматель должен в индивидуальном порядке вычислить, какая сумма не обременит компанию для оплаты по кредиту. Но больше половины все же лучше не отдавать, ведь тогда начнутся очередные издержки, которые придется перебивать очередным кредитованием.
- Важно в любом случае читать договор с банком на 100%. Когда на финансовое учреждение надвигается торнадо, если скоро здание рухнет или в это место летит ядерная бомба, необходимо ознакомиться с условиями по кредиту. Иначе все эти форс-мажорные обстоятельства настигнут заемщика в будущем. Если серьезно, то менеджеры банка могут отвлекать от прочтения, потому никто не запрещает взять договор домой и прочитать его в тихой обстановке. Многие считают, что это лишь уменьшит вероятность получения денег, но и пусть будет так. Значит кредитное учреждение что-то скрывает и недоговаривает, потому связываться с ним не стоит.
- Страховку можно брать, но отказаться также каждый вправе. Аналогичная ситуация и здесь — угрозы менеджера по типу «не дадим кредит/повысим процентную ставку, если не оформите страхование», можно относить к мошенничеству или обычному запугиванию. Они тоже люди и выполняют свою работу, но далеко не во всех видах кредитов крайне важна страховка. Это стоит запомнить, чтобы не терять лишние деньги (если берется кредит, то не лишние ведь).
Это только основные правила, список которых можно пополнять до бесконечности. Главная идея заключается в том, что никогда не нужно соглашаться на все условия сразу, без прочтения договора, а также стоит тщательно изучить все требования. Ну и конечно же следует проанализировать — действительно ли понадобится брать кредит или пока не все так плохо?
Какие банки сейчас предлагают лучшие условия по кредитованию?
Если говорить в общем, то на вопрос из заголовка нет четкого ответа. Предложения постоянно меняются, процентные ставки скачут, а акции в основном имеют хорошие условия, но в дополнение идет немало дополнительных требований. Поэтому не станем говорить, что проанализированные нами банковские учреждения будут иметь отличные решения и в будущем, но сейчас нижеуказанные бренды считаются лучше всех.
Рассмотрим основные преимущества и варианты для кредитования от таких банков:
- СовкомБанк. Не самое крупное финансовое учреждение России, но одно из наиболее перспективных и быстрорастущих. Согласно статистике лучших рейтинговых агентств, репутация и состояние СовкомБанка постоянно растет, даже несмотря на кризис. Для бизнеса банк предлагает услуги лизинга, дополнительный лимит к расчетному счету и много кредитных пакетов от 1 миллиона рублей до 30 миллионов. Условия довольно неплохие, но лучше ознакомиться с ними в индивидуальном порядке на информативном и качественно оформленном официальном сайте банка.
- Тинькофф. Прекрасное финансовое учреждение с огромными возможностями и целой экосистемой для малого, среднего и большого бизнеса. Тинькофф постоянно обновляет варианты кредитования и уже сейчас есть немало выгодных решений для использования. Банк предлагает взять кредит для пополнения оборотных средств, на регистрацию нового проекта, инвестиции и госзакупки. Крупным предприятиям Тинькофф предлагает особенные условия, которые оговариваются в индивидуальном порядке. Также банк предоставляет отличную помощь любому бизнесу в продвижении, что особенно приятно и можно считать это существенным преимуществом.
- ПочтаБанк. Достаточно неожиданный выбор, но действительно этот банк предоставляет немало интересных предложений для бизнеса: расчетный счет, зарплатные проекты, специальные депозиты, эквайринг, корпоративные карты и кредиты с достаточно выгодными условиями.
- Росбанк. Также хороший вариант для кредитования. Финансовое учреждение предлагает отличные кредиты для малого, среднего и крупного бизнеса, с неплохими условиями и без дополнительных требований. Есть отсрочки, с клиентом обсуждается график погашения и что самое главное — суммы по некоторым предложениям доходят до 100 миллионов рублей.
Все вышеуказанные банки выбраны в результате анализа рынка и при изучении разных условий для кредитования. Детально расписывать все виды кредитов нет смысла, так как вся информация есть на сайтах финансовых учреждений. Поэтому действительно стоит обратить внимание именно на эти банки — не настаиваем, просто советуем убедиться в качестве предложений лично.
Заключение
Кредит — это прекрасная возможность приобрести нужную ценность или актив, без необходимости подолгу копить, собирать и экономить. Однако если желаемая вещь совершенно не нужна, то лучше обойтись без займов и связанных с ними дополнительных издержек. Когда деньги действительно необходимы, значит стоит обращаться в проверенные и надежные банки, предлагающие нормальные условия. МФО и прочие подобные проекты в расчет брать не стоит, ведь дороже обойдется финансово и морально. Но и каждое предложение банков также принимать не следует. Важно всегда тщательно анализировать условия, требования, сравнить их с другими подобными, после чего можно подписывать договор и инвестировать средства в нужные проекты, которые принесут прибыль или реально позволят решить проблему.