В последнее время финансовая грамотность людей по всему миру стремительно улучшается. Нельзя сказать, что прямо сейчас каждый может планировать собственный бюджет, умеет накапливать средства и вообще пользуется деньгами правильно. Эту сложную науку все постигают в индивидуальном порядке, насколько хватает желания и возможностей. Очень жаль, что финансовой грамотности не учат в школах, преподавая только простые истины. Именно поэтому люди в будущем заморачиваются вопросом или просто живут одним днем, без желания экономить. Важно понимать, что эффективное планирование и ведение семейного и любого другого бюджета дает уверенность и чувство стабильности в будущем. Кроме того, если доходы и расходы находятся под контролем, значит можно достичь крупных финансовых целей. Чтобы процесс не напоминал хаотичное перемещение денежных масс, не вызывал конфликты и споры, а также не вынуждал постоянно искать деньги, ведь до зарплаты не хватает — стоит заняться ведением семейного бюджета. Важно сформировать четкие правила, чтобы улучшить жизнь.

Зачем необходимо планировать и вести семейный бюджет

Работа над учетом доходов, планированием и контролем издержек на первый взгляд кажется непостижимой наукой, которая по сути не нужна. Все эти формулы, методики, стратегии — пока вникнешь в них, теряется время на более важные дела. Однако если не выделять деньги, как один из главных показателей комфортной жизни и относиться к ним плохо, значит успеха достичь будет сложно. Тем более, давно известно, что самосовершенствование еще никогда не приводило к чему-то негативному. Стоит только освоить базовые понятия, стратегии и изучить нужные данные по финансовой грамотности, как в будущем этот опыт будет на пользу. Конечно же знания стоит постоянно улучшать, но даже основ хватает, чтобы понять главную суть. В этом также помогут наши качественные материалы и специальный раздел «Где зарабатывать».

Важно понимать, что на самом деле люди лишь изредка активно пользуются формулами, чтобы просчитывать семейный бюджет. Это не предпринимательская деятельность, где нужно учитывать многие показатели. Потому стоит только начать, а дальше процесс будет проходить в привычном и понятном стиле.

Многие люди, когда слышат фразу «ведение бюджета», воспринимают ее неправильно, считая это необходимостью постоянно экономить. Тем более, потребность удерживать себя от радости покупок, приравнивается к чему-то постыдному и негативному. Однако уже давно пора избавиться от подобных мыслей, ведь даже миллиардеры считают: «чем больше денег, тем важнее ведение бюджета». Если финансов немного, планировать расходы также важно.

Дело в том, что семейный бюджет предназначается в первую очередь для контроля денежных поступлений. То есть, это не обязательно строжайшая экономия, независимо от уровня прибыли. В финансах нужно обеспечить порядок и только тогда будет проще ставить цели и достигать все абсолютно без проблем. Никого и никогда не удивлял тот факт, что в бизнесе особенную роль играет финансовый раздел и бухгалтер. Но почему-то семейный бюджет кажется ненужным и недостойным внимания. Распространенная ошибка, ведущая к финансовым проблемам.

Цели ведения семейного бюджета

Что собой представляет семейный бюджет? По мнению многих — это копилка или счет в банке, где накапливаются средства в определенном % от заработной платы. На самом деле, семейный бюджет должен быть специальным финансовым планом, в котором стоит расписать доходы и расходы членов семьи за месяц. Некоторые ведут расчеты за каждую неделю, но в этом случае нет никаких ограничений и можно распределять средства хоть и по всем дням недели. Семейный бюджет может быть отчетным (за определенный период) и плановым (на будущее). С их помощью легко выявить все особенности сметы, распределяя деньги правильно и эффективно.

Когда доходы намного ниже расходов, появляется дефицит денег и соответственно нужно где-то их искать. Это приводит к необходимости кредитования, а также в ход идут все способы для нахождения финансов: ломбарды, МФО, займы в частных лиц и прочие неподобающие варианты с катастрофически негативными условиями, которые приводят только к мимолетному улучшению положения и серьезным расходам в будущем.

Какие могут быть цели ведения семейного бюджета:

1. Контроль финансов. Это очень важный процесс, который многие расценивают, как необходимость экономить и не покупать для себя что-то желаемое. На самом деле, если осуществляется контроль, значит приобретение состоится, но только в нужный момент. К примеру, человек получает 40 тысяч рублей зарплаты и считает, что этого хватит на месяц, если будет куплен новенький смартфон за 30 тысяч. С коммуналкой можно потянуть до следующей заработной платы, а на еду остатка хватит. В итоге появляются долги. Их можно закрыть уже следующей зарплатой, но дефицит бюджета все равно будет. Коммуналку нужно оплачивать уже за 2 месяца, на погашение займов также уйдет определенная сумма. Этот формат называется «от зарплаты к зарплате», когда люди совершенно не контролируют бюджет и живут одним днем. Вариант не самый плохой, но только при наличии стабильного источника дохода и проживании в статусе одиночки.
2. Составление приоритетов. Эта цель довольно распространенная и легко исполнимая. Нужно лишь создать финансовый план и распределить средства по приоритетности. К примеру, есть желание купить тот же смартфон. Если он стоит дорого, значит необходимо откладывать и экономить, после чего совершить покупку. Когда появляется дополнительный заработок, цель будет достигнута быстрее. В ущерб бюджету и личному комфорту лучше изрядно не тратиться. Тем более стоит обдумать: действительно ли покупка сейчас крайне важна?
3. Финансовая подушка безопасности. Когда семейный бюджет ведется строго и качественно, значит появляются новые шансы для улучшения жизни. Человек может откладывать на разные нужды, потребности и выполнение мечты. Также несложно создать финансовую подушку безопасности, которая важна абсолютно для всех.

Дополнительно можно выделить, что качественно организованный и контролируемый семейный бюджет нередко становится подспорьем для начала предпринимательской деятельности. Несложно понять, что смысл правильного пользования капиталом одинаковый везде: в бизнесе или в индивидуальном порядке. Также не стоит забывать, что это позволяет лучшим образом обустроить быт, усовершенствовать эффективность ведения бюджета, а также организовать верное использование денег.

Разновидности семейного бюджета

Если говорить в общем, то видов семейного бюджета можно выделить огромное количество: по целям, формату, структуре и многим другим показателям. Это индивидуальное решение, которое практически ни на что не влияет. Однако эксперты выделяют лишь 3 основных вида, которые в общем и полноценно характеризуют разные показатели в одной схеме: совместный, смешанный, раздельный.

Совместный семейный бюджет

Цель такого вида достаточно простая — нужно оперировать доходами всех членов семьи, без исключений и в общем порядке. Однако в современном мире формат несколько изменен, ввиду желания людей иметь определенную часть денег для себя. Простыми словами, принцип общего бюджета соблюдается, с небольшим исключением в появлении определенной части для индивидуальных расходов. Физически все деньги не должны в обязательном порядке находиться на одном счету. Но в большинстве случаев так и есть. Главная суть заключается в совместном решении и распределении денег.

Преимущества такого варианта:

• простота и понятность;
• возможность объединить два бюджета, что позволяет быстро создать отличные сбережения;
• прозрачность финансовых отношений, взаимопонимание.

Совместный семейный бюджет может “прижиться” практически всегда. Однако если одна сторона имеет значительно больший оклад, могут возникать конфликты. Также при наличии дорогостоящего хобби, нельзя адекватно распределять расходы. Тем более, если хочется сделать хороший подарок, придется искать дополнительные средства, ведь существующий договор нарушать нельзя, да и сюрприза в таком случае не получится.

Раздельный бюджет

Этот вариант вряд ли можно назвать семейным, но относится именно к нему. Раздельный бюджет выбирают независимые люди, которые желают сами распоряжаться собственными деньгами. Это совершенно не значит, что доходы используются как угодно, а расходы делятся поровну, ведь к стабильным затратам можно отнести коммуналку, оплату интернета и телевиденья. Чтобы не создавать конфликты, стоит разделить все издержки в примерно равную часть. Не нужно идеально вычислять цифры, вплоть до сотых — хватит и примерных значений. Категории затрат также делить не стоит: общехозяйственные совместно, а личные предпочтения по отдельности.

Негативной стороной раздельного бюджета является недоверие и неосведомленность о доходах друг друга. Естественно, для кого-то такой показатель считается преимуществом, а не недостатком. Но точно можно сказать, что при наличии раздельного бюджета, появляются сложности в реализации крупных и долгосрочных целей. Тем более, когда есть дети, вряд ли разного уровня подарки и поощрения станут хорошим подспорьем для воспитания. К примеру, если папа зарабатывает 100 тысяч рублей, а мама всего 40 тысяч, то при неразумном отношении к финансам, отец будет пытаться выделиться в семье, обозначив, кто главный. Естественно у матери нет шансов повторить предложения, потому возможны частые конфликты даже между детьми. Когда при очередном походе в супермаркет мама не купит то, что постоянно покупает папа, значит дети будут делать свои выводы. Соответственно пострадает вся семья. Поэтому, раздельный бюджет у тех, кто имеет детей, должен дополнительно обсуждаться на предмет использования личных денег. Вообще ребенка стоит также учить финансовой грамотности уже с 4-5 лет, рассказывая обо всех нюансах. В таком случае он будет понимать стоимость денег и не заболеет “подарочной” болезнью.

Смешанный семейный бюджет

Современный вариант, который сочетает показатели общего и раздельного бюджетов. То есть, стороны создают общий фонд, устанавливая определенную сумму вкладов, не обременяющую никого своим размером. Некоторые семьи формируют сразу несколько бюджетов: на коммуналку, путешествия, долгосрочные покупки. Никто не запрещает этого делать, но сам по себе подход малоэффективный, ведь деньги разделяются в небольшом размере по разным фондам. Если на что-то не будет хватать, совершенно точно активируются другие бюджеты и тогда накопление начнется с нуля. Можно создать один общий фонд, с которого по мере сбора определенной суммы стоит распределять расходы. К примеру, семья накопила 500 тысяч рублей и решила потратить половину на путешествия, так как автомобиль уже есть. Соответственно если бы машина отсутствовала, то деньги разумно потратить на ее покупку. Путешествия тогда отойдут на второй план. Когда же бюджетов несколько, получается примерно так: по 5 тысяч в 3 фонда ежемесячно = 60 тысяч в год по каждому. Вместе 180 тысяч. Разница заметна в реальной жизни, когда есть цель приобрести холодильник или стиральную машинку. Если собирать по отдельности, купить все получится через 8-10 месяцев. Когда в общем, то вдвое меньше.

Смешанный бюджет считается достаточно выгодным, ведь помогает решить долгосрочные и крупные цели, формирует неплохой капитал и не влияет на финансовую независимость сторон. Однако есть определенный нюанс — когда появляются секреты и тайны о прибыли, стоит переосмыслить подход к семейному бюджету. Смешанный вид актуален только в случае честности и добросовестности. Иногда одна сторона зарабатывает намного больше, потому тратит деньги на что угодно: беттинг, игру в казино, дорогостоящие покупки. В то же время другой человек получает в разы меньше и не может себе этого позволить. Волей-неволей приходится завидовать, а иногда все приводит к конфликтным ситуациям по типу «ты купил себе ноутбук за 100 тысяч, лучше бы на море больше отложил».

Независимо от преимуществ и недостатков разных видов семейного бюджета, выбирать следует в индивидуальном порядке. Стоит собраться всей семьей, обсудить варианты, особенности и нюансы, после чего можно принимать решение. Если кто-то один решает, что вот с завтрашнего дня сдаем по 50% зарплаты, другой стороне может стать обидно, что ее мнение никого не волнует. А это уже сразу солидный недостаток, способный повлиять на взаимоотношения.

Руководство по ведению семейного бюджета

Выделим, что есть немало разных советов, рекомендаций, стратегий и формул, позволяющих рассчитать семейный бюджет, вклады и расходы до копейки. Эти варианты считаются достаточно неплохим подспорьем для формирования общей картины, но абсолютно всем пользоваться не нужно. Самое главное — обсудить и договориться обо всем с второй половиной. Больше ничего по сути и не нужно, только главное не переходить за рамки позволенного и организовать все лучшим образом.

Чтобы не запутаться, представим один из способов формирования семейного бюджета в небольшом руководстве:

1. Оценка прибыли и всех денежных потоков. Понадобится пересчитать все доходы и поступления, распределив их по категориям. После этого проводится анализ полученной информации, на основании которой появится шанс объективно просчитать суммы взносов.
2. Изучение важных жизненных потребностей. Это те расходы, без которых обойтись невозможно, поэтому по приоритетности занимают первые места. Коммуналка, продукты питания, одежда — наиболее нужные виды издержек, необходимые для жизни. В первую очередь стоит оценить и проанализировать именно их, ведь это позволит сразу вычеркнуть львиную долю денег из бюджета, то есть, создать основную категорию расходов с грифом «платить совершенно без вопросов».
3. Распределение денег на другие потребности в порядке расстановки приоритетов. Опять же, по нашему скромному мнению, создавать много бюджетов не стоит. Это позволит гораздо дольше ждать, пока накопится вся сумма, да и любое форс-мажорное обстоятельство сразу изменит ситуацию. Лучше определиться с целью и начать собирать финансы, после чего подобное ждет следующие задачи. Так появится шанс оперировать большими суммами денег, ну а цели и приоритеты в целом можно менять по желанию и зависимо от трендов. К примеру, была цель купить автомобиль с бензиновым мотором, но за время накоплений появились электромобили с той же стоимостью. Выбор может измениться, потому не обязательно приклеить надпись: «На Айфон 10» и приобрести его, когда хватает на 12-ю модель.
4. Контроль расходов. Невозможно просто распланировать определенные показатели бюджета и четко придерживаться их. За всю жизнь случается очень много непредвиденных ситуаций, предусмотреть которые невозможно. Также нет четких границ между понятиями “дешевый” или “дорогостоящий” товар. Кому-то недорого приобрести автомобиль, а кто-то переживает за повышение цены на интернет. Однако важно запомнить, что именно эти “дорого” и “дешево” считаются сутью семейного бюджета. Если продукция не вписывается в его рамки, значит это непозволительная роскошь или дорогостоящее предложение. В обратном случае все иначе.
5. Постоянный анализ доходов и расходов. Иногда могут случаться ситуации, когда прибыль за месяц получена в разы меньше, чем в прошлый период. Поэтому нужно следить за показателями, ведь семейный бюджет — это хоть и непринудительная обязаловка, но конкретно под дулом пистолета требовать никто и ничего не станет. Правда определенные рамки все же стоит обозначить, ведь таким образом проще достичь успеха. В противном случае вступает в ход всеми любимая отмазка «ну необязательно, так в этот раз не стану давать деньги, хорошую обувь себе куплю». Соответственно другая сторона сделает аналогичный шаг и получится раздельный конфликтный бюджет, без перспектив на будущее.

Это достаточно простое руководство, которое довольно неплохо действует почти в любой семье. Насколько подробным должно быть планирование и анализ — решать стоит исключительно в индивидуальном порядке. Требований нет, ограничений в полете мыслей также. В самом начале можно отдать предпочтение более качественному подходу, чтобы понять все особенности и нюансы, а также вычислить направление движения денег. Конечно же, только дисциплинированные люди способны уделять много времени на подробный анализ. Остальным все надоедает уже спустя пару месяцев.

Важно понимать, что не нужно создавать семейный бюджет чисто для того, чтобы начать экономить. Главная цель этого — пресечение ненужных затрат и накопление денег на определенные желания. Лучше создать счет в банке и постоянно перечислять туда финансы или копить в валюте. Таким образом появляется меньше желания менять деньги, потому на непредвиденные и ненужные расходы средства по сути отсутствуют.

Важные элементы в формировании семейного бюджета

Каждый семейный бюджет не должен напоминать свинью-копилку, куда все кладут, сколько могут и подсчета нет. Это проект, значительно серьезнее уровнем. Соответственным должен быть и подход к его реализации и внедрению. Не будем повторять разделы с вышеуказанного руководства и выделим наиболее важные элементы в формировании семейного бюджета:

1. Создание статей прибыли и убытков. Зачем это нужно? Чтобы подробнее изучить собственную манеру поведения в жизни и убрать лишние расходы. Статьи прибыли: заработная плата, пассивный доход, начисления с ПАММ-счетов и прочее. С расходами тяжелее, ведь их намного больше. Но здесь проблем возникать не должно, потому как каждому достаточно лишь обдумать свой привычный режим жизни: проснулся-пошел в ларек и купил кофе-поехал на машине на работу-купил газету возле офиса-поужинал в кафе-купил квадрокоптер. Что-то лишнее, не так ли? По сути здесь много лишнего, но доходы человека могут позволять ему кушать не дома или частенько радовать себя интересными покупками. Но если их не контролировать, то даже у миллионеров кончаются деньги, что неоднократно доказано расточительными богачами.
2. Планирование. «Цель – накопить миллион», «хочу Лексус!», «мечтаю о коттедже в Барвихе» — подобные шутейные и полуреальные задачи вряд ли воспринимаются всерьез самими людьми, которые их придумали. План должен быть реальным и тогда собирать деньги от одной цели к следующей станет намного проще. Также нужно следовать принципу «не тратить больше, чем есть». Соответственно на формирование семейного бюджета могут повлиять кредиты, займы, спонтанные покупки и многое другое. Важно организовать свой бюджет таким образом, чтобы в любом случае после получения зарплаты не оставалось 300 рублей на месяц до следующей, учитывая возмещенные долги.
3. Финансовая подушка безопасности. Можно вести бюджет и отдельно создать неприкосновенный запас на “черный день” или делать это совместно. Особенной разницы в этом нет, ведь главная цель — создание финансового буфера, который допустимо использовать лишь в критических ситуациях. Каким должен быть запас? Вопрос сугубо индивидуальный, но эксперты советуют хранить сумму не меньше, чем суммарный доход за 6-12 месяцев.
4. Инвестирование. В России данный вариант приумножения капитала больше связан с мошенничеством. До сих пор многие не могут отойти от МММ, как появляются другие способы “запуска денег в воздух”. Однако на ПАММ-счета и другие подобные, проверенные варианты обратить внимание определенно стоит.

В отдельном порядке выделим интересующий многих вопрос — а кто же должен заниматься формированием и организацией семейного бюджета? Как бы здесь также никаких ограничений нет. В идеале, этим процессом должны заниматься оба супруга, ведь можно обойтись без конфликтов, есть возможность контролировать все денежные движения и всегда доступно обсуждать важные вопросы, выбирая ответы. Какой именно семейный бюджет нужно вести? Нельзя сказать на 100%, что какой-то один намного лучше. Да, раздельный бюджет смотрится несколько дико, а общий, напоминает времена СССР. Неплохим вариантом считается смешанный, ведь когда есть общепринятый фонд, а также собственные средства для обретения финансовой независимости.

Источники доходов и расходов

Хочется подробнее расписать варианты получения денег и расходы. Конечно же в первом случае особо много способов не существует — это зарплата, премия, дивиденды, проценты по вкладам, доходы от реализации собственного имущества, различные социальные выплаты, подарки и пособия. Дополнительно можно выделить пассивный доход, успешное инвестирование, трейдинг и другие варианты для заработка. Получается довольно немалый перечень, но как бы там не было, расходов все равно будет немного больше и стоит учитывать также суммы прибыли.

Какие выделяются категории затрат:

1. Важные. Составляют от 40 до 70% всего бюджета, если брать в учет небогатую семью со средним уровнем дохода. Важные расходы позволяют обеспечить самые минимальные и крайне необходимые потребности.
2. Статусные. Необходимы для поддержания определенного статуса в жизни. Простыми словами, успешный бизнесмен не может ездить на встречи на Оке или носить пиджак с выпускного. Крайне важны: стильная одежда и обувь, а также аксессуары, транспорт и внешний вид самого человека.
3. Мечты и желания. Направляются на удовлетворение запросов каждого из членов семьи, но к важной категории их отнести нельзя. При получении дополнительного дохода или увеличении семейного бюджета, подобные желания можно выполнить, ведь все приносит моральное удовлетворение. Однако в ущерб капиталу этого делать не стоит, ведь несложно обойтись и без таких благ.
4. Лишние, ненужные, нерациональные расходы. Вредные привычки, неосознанные покупки, а также приобретения, которые не принесли нужного эффекта. К последним относятся товары, изначально считающиеся полезными и действительно необходимыми, но спустя небольшой период времени потеряли актуальность.

Если тщательно и качественно проанализировать все статьи расходов, можно прийти к выводу, что если конвертировать ненужные затраты в резервный фонд, семейный бюджет станет пополняться намного быстрее. Нужно понимать, что следовать полностью всем своим желаниям совершенно нельзя. Иногда хочется расслабиться, отдохнуть и порадовать себя, но не стоит превращать обычный поход бар на хаотическую вакханалию, которая произошла в фильме «Мальчишник в Вегасе». Там-то у главных героев деньги бесконечные, а в реальности лишение кругленькой суммы серьезно влияет на будущее.

Расходы можно также разделить на временные, постоянные, переменные, непредвиденные. Все полностью соответствуют названиям и о них также нельзя забывать. Самое главное — нужно постоянно проводить контроль и анализ собственного финансового положения, что поможет всегда понимать, насколько эффективным выходит формирование семейного бюджета.

Как увеличить семейный бюджет и типичные ошибки при ведении

По мнению многих экспертов — каждый человек должен адекватно сопоставлять свои возможности, чтобы достигать поставленных целей. Когда есть четкий план действий, тогда можно улучшить собственную жизнь, без выигрыша в казино или лотерею. Главные факторы, влияющие на успех:

• уверенность в себе, дисциплинированность;
• смена работы на любимую, приносящую наилучшие эмоции;
• активные действия, самосовершенствование;
• планирование, анализ результатов, контроль.

Несмотря на массу отличных материалов о формировании семейного бюджета, большинство людей все еще не понимают, что это такое и действительно ли оно стоит внимания. Эта финансовая безграмотность приводит к привычному для многих формату жизни «получил-потратил». Не стоит винить в этом чиновников, кризисы или плохую работу. Данные показатели конечно же имеют определенный вклад, но абсолютно все зависит от человека. Если он будет сидеть сложа руки и убеждать себя, что все не так и плохо — это может продолжаться целую вечность.

Также не допускайте следующих ошибок:

1. Получена премия — сразу тратить! Когда появляются дополнительные деньги, их стоит добавить в семейный бюджет в качестве накоплений. Конечно же, если к выполнению мечты осталось всего ничего, можно соединить финансы и исполнить желание. Единственный нюанс: изначально стоит оплатить счета, после чего нужно смотреть в сторону удовлетворения мечты.
2. Когда есть кредит — закройте его как можно быстрее. Да, хочется обойтись без кредитования, но не всегда получается. Однако думать, что банк подождет, ведь у меня всего 2 камеры в смартфоне, а у коллеги уже 4 и стоит обновить гаджет — не стоит. Кредитная организация то подождет, потому как ей на руку такие ситуации, но можно обойтись и без приобретения нового устройства.
3. Безответственная трата денег. Всему виной известные маркетинговые уловки: акции, бонусы и прочие предложения. Сейчас уже люди больше анализируют и планируют свои покупки, но все равно попадаются на удочку маркетологов.

В отдельном порядке стоит выделить, что если уже хочется использовать сочетание «семейный бюджет», значит нужно придерживаться этой идеи. В ином случае это будет личный, индивидуальный, временный фонд с единственной целью «тратить, сколько получится». Расходовать деньги тоже нужно уметь, но с этой задачей справляются далеко не все.

Заключение

Семейный бюджет — это достаточно интересная и важная тема, которая касается абсолютно всех. Стоит решить, действительно ли нужно контролировать денежные потоки и обдумать, как все сделать лучшим образом. Не нужно быть экономистом и иметь огромное количество знаний, чтобы научиться пользоваться деньгами. Процесс не самый простой, но стоит только понять главные цели, принципы, нюансы и можно стать успешным во всем, ведь от любого бюджета зависит многое.