Уже достаточно долгое время банковский депозит является популярным и востребованным решением для получения пассивной прибыли. Главное преимущество этого вида заработка – доступность, а также стоит отметить, что не нужно иметь никаких специальных знаний, чтобы выгодно вложить деньги.

Но несмотря на всю простоту, не многие понимают все особенности такого финансового инструмента, поэтому следует рассмотреть все нюансы более подробно.

Краткая историческая справка

Само слово “депозит” латинского происхождения и значит передачу имущества на хранение. Первые воспоминания об этом термине связаны с Вавилоном и Древней Грецией, а ученые признают, что становление банковской деятельности началось именно в этот период. Начиналось все с деятельности храмов, которые привлекали деньги от всех желающих, после чего под проценты передавали их другим. В итоге разница приносила прибыль, а процесс стал очень востребованным и популярным.

В России первый банк был создан еще в 1864 году. Уже за первые два года работы население сделало вкладов на более чем три миллиона рублей, что на то время казалось огромнейшей суммой. В будущем банковская система неоднократно менялась и развивалась, но вклады под проценты так и продолжают оставаться востребованным вариантом вложения денег.

Особенности банковского депозита

Денежные средства, которые добровольно передаются финансовой организации от вкладчика на хранение с целью получить определенную прибыль, являются банковским депозитом. Главные его признаки:

1. Оформление посредством договора, который составляется в письменном виде и подписывается вкладчиком, а также финансовой организацией.
2. Для инвестирования открывается специализированный счет.
3. Переданный финансовой организации капитал принадлежит вкладчику, который по желанию может вернуть деньги в любой момент, если это не противоречит договору.
4. Хранение финансов осуществляется за определенную плату, то есть банк выплачивает клиенту определенный процент за конкретный период времени.

Любая финансовая организация в первую очередь принимает банковские депозиты для заработка на них. Это очень просто рассмотреть на несложном примере. Вкладчик вносит на счет 50 тысяч рублей под 10% годовых. В итоге через 12 полных месяцев инвестор получает чистую прибыль в пять тысяч рублей, а банк, соответственно, теряет эту сумму. Но когда финансовая организация отдает 50 тыс. руб. в кредит под 20%, то доход составляет 10 тыс. руб. Получается, что банк получил прибыль от двух проведенных операций 5 тыс. руб. Именно так зарабатывают многие финансовые организации. Цифры приведены для примера, но в целом понять всю суть процесса несложно.

Конечно, есть достаточно выгоды и для вкладчиков. В первую очередь – это возможность обеспечить хороший пассивный доход. Финансовая организация выплачивает компенсацию за хранение и использование средств в определенной сумме. Но самый существенный плюс заключается в защите капитала от инфляции. Выгодно вложившись, не нужно переживать, что деньги обесценятся. Это очень заметно, когда вкладчик располагает крупной суммой денег.

В целом банковский депозит считается одним из наиболее простых и надежных способов инвестирования. Даже не обладая финансовой грамотностью, можно ознакомиться с основными условиями и сделать вклад, который будет надежно защищен государством. Все инвестиции в банки застрахованы на случай банкротства.

Единственный недостаток заключается в невысокой процентной ставке на депозиты, поэтому прибыльность значительно ниже, чем в других вариантах инвестирования. Это объясняется тем, что чем больше риски — тем, соответственно, выше доход, и наоборот. Так как сейчас есть множество вариантов для заработка, то можно выбрать наиболее подходящий — ПАММ-счета, торговля на фондовом рынке, криптовалютной бирже и многие другие. Но для достижения успеха в каждом из них потребуются определенные знания в сфере финансов и экономики.

Депозиты постоянно наращивают капитал банка для беспроблемного функционирования и выдачи займов клиентам. Для вкладчиков преимущества также значимые:

• получение прибыли от инвестирования денег в виде процентов;
• возможность сохранить капитал даже при инфляции;
• минимальные риски при инвестировании любой суммы денег;
• страхование вклада на государственном уровне.

Многие люди считают, что вклад и депозит является одним и тем же, но это не совсем так. Чтобы понять все особенности, стоит обратить внимание на основные отличия терминов.

Основные отличия банковского депозита и вклада

Само слово “депозит” с английского переводится как «передача любого имущества для хранения в финансовую организацию». В русском языке существует также термин “вклад”, обозначающий размещение капитала для получения прибыли только в денежном эквиваленте.

Сам по себе депозит рассматривается более обширно и это могут быть:

• ценные бумаги;
• финансы, переданные таможенным органам для обеспечения обязательств;
• взносы в судебные органы;
• активы, нужные для принятия участия в аукционах.

Это только основные варианты понятия «депозит», которых существует намного больше. Целью вклада является обычно сохранение собственного капитала, а также получение прибыли, представленной в виде процентов. Депозит, в свою очередь, предполагает сохранность капитала, а прибыль достигается далеко не всегда. Даже наоборот, зачастую он может предполагать дополнительные расходы.

Рассматривая особенности банковской сферы, можно увидеть еще одно отличие вклада от депозита. К последнему относятся активы, которые размещаются на счетах юридическими лицами. Когда на баланс вносит финансы физическое лицо, то допустимо использовать оба понятия. В целом профессионалы не особо акцентируют внимание на этом и применяют термины в равнозначном смысле.

Какие существуют формы депозитов

Исходя из особенностей, бывает несколько форм банковского депозита. Самые основные из них:

• денежный;
• металлический;
• банковские ячейки.

Стоит рассмотреть все характеристики каждой из вышеуказанных форм.

Денежный счет

При оформлении банковского депозита нельзя обойтись без открытия денежного счета, который для физического лица может быть текущим или депозитным. В первом случае использование происходит в личных целях и никоим образом не связано с предпринимательской деятельностью. Сюда относится получение зарплаты, пенсии, начисление разных пособий и подобных платежей, проведение переводов, оплата разных товаров и услуг.

К текущему счету всегда есть доступ, но прибыль в виде процентов может вообще не начисляться или устанавливаются минимальные показатели. Для лучшего удобства пользования средствами сразу оформляется банковская карта, а также многие крупные финансовые организации предлагают контролировать расходы через мобильные приложения. Сейчас счета создаются без проблем в рублях и иностранной валюте.

Пользование счетом при помощи банковской карты имеет достаточно преимуществ:

• возможно пополнять и снимать финансы в любом банкомате, что помогает избежать очередей, распоряжаясь деньгами в любое удобное время;
• для оплаты счетов доступны онлайн-сервисы и удобные платежные системы;
• при желании легко осуществить конвертацию валют без потребности обналичивания средств.

Банковские карты предоставляют огромное количество преимуществ, и сейчас ими пользуется преимущественное количество людей по всему миру. Некоторые финансовые организации взимают комиссию за пользование услугами. Также можно оформить специализированные карты с дополнительным уровнем обслуживания. Они зачастую называются Gold, Premium, VIP и предполагают ежемесячный взнос, но более интересные условия пользования.

Перед оформлением банковской карты лучше внимательно ознакомиться со всеми особенностями тарифов, чтобы не было неожиданных дополнительных расходов. Сейчас все можно просмотреть и в онлайн-кабинете, а также подключить/отключить различные услуги.

Если говорить в общем, то текущий является счетом до востребования. Проценты для начисления устанавливаются минимальные, а иногда заработать вообще нельзя. Существенным преимуществом является возможность пользования личными средствами в любое удобное время и практически в каждой стране мира.

Что касается депозитного счета, то в этом случае финансовая организация предоставляет возможность хранения капитала оговоренное время. При этом обязательно присутствует процентная ставка. Стоит понимать, что деньги передаются в банк на определенный период времени, а если вкладчик хочет забрать их раньше, то прибыль он не сможет получить.

Металлический счет

Для осуществления купли-продажи, инвестирования драгоценных металлов открывается металлический счет. Транзакции ничем не отличаются от денежного, но в качестве валюты применяются драгметаллы. Металлический счет дополнительно разделяется на два вида: ответственного хранения (блокированный) и обезличенный.

Первый вариант предполагает передачу на хранение финансовой организации слитков драгоценных металлов, которые имеются в собственности. Если открыть такой счет, то ценности в другом виде не принимаются. Для этого используются банковские ячейки. Главная цель металлического счета ответственного хранения является обеспечение безопасности для надежного сбережения драгметаллов. Такие договора оформляют все владельцы слитков, не желающие рисковать и оставлять дорогостоящие активы дома.

Естественно, за хранение слитков клиент не получает никакой прибыли и забирает их в том виде, в котором предоставлял. Даже наоборот, в редких случаях услуга бесплатна и потребуется оплатить весь период. Идентифицировать их достаточно просто, ведь представители финансовой организации вписывают наименование металла, пробу, общий вес в договор.

Также в контракте предусмотрены тарифы, с которыми нужно внимательно ознакомиться. Обычно оплата осуществляется за такие услуги:

• открытие/закрытие счета;
• оплата обслуживания;
• плата за перевод слитков в депозитарий другой финансовой организации;
• выдача драгметаллов со счета.

Каждый собственник слитков разных драгоценных металлов должен понимать, что открывать счет ответственного хранения невыгодно ввиду оплаты множества услуг, комиссий, а также дополнительно потребуется оплата налога на добавленную стоимость.

Обезличенный металлический счет

При желании сохранить драгметаллы в ценности и сохранности, а также заработать на них, лучше создать обезличенный металлический счет. Важно только понимать, что в таком случае драгоценные металлы существуют только виртуально, а физического воплощения не предусмотрено, что стоит заметить по названию. В остальном этот вариант похож на денежный счет, за исключением вкладываемой валюты.

Разновидности ОМС представлены в таблице.

Главные аспекты	Срочный	Текущий
Возможность заработка	Представлена, но с небольшими процентами.	Минимальные процентные ставки или полное их отсутствие.
Прибыль от роста стоимости	Незначительная.	Средняя.
Особенности закрытия счета	Преждевременное желание закрыть счет не подразумевает получение какой-либо прибыли.	Активы доступны в любой момент лишь с возможной комиссией или без нее.

Важно помнить, что проценты, которые начисляются по обезличенному металлическому счету, в обязательном порядке подлежат налогообложению (13%). Но когда вкладчик получает прибыль от роста курса, налог платить не нужно. Существенный минус ОМС в том, что такой счет не участвует в системе страхования. Именно потому необходимо тщательно подходить к выбору надежного банка, минимизировав риски потери собственных активов.

Также не нужно забывать, что при осуществлении вклада и выводе драгметаллов могут использоваться разные курсы. Конечно, хорошо, если до осуществления операции цена была невысокой, а при желании вывести активы стоимость поднялась в несколько раз. Лучше вкладывать средства на долгое время, постоянно контролируя перемены курса.

Банковская ячейка

Один из самых распространенных вариантов хранения любых ценностей — это банковская ячейка, которая является надежным и очень прочным сейфом со специальными безопасными замками. Такие хранилища производятся из металла, способного выдерживать даже мощные взрывы и пожары.

При желании хранить имущество в банковской ячейке собственник должен арендовать ее, заключив контракт с определенной финансовой организацией. В любом случае придется оплатить комиссию за аренду. Банки не скрывают, что сотрудники имеют доступ к хранилищу, однако открыть какую-то ячейку они не могут.

Арендовать банковскую ячейку можно с целью хранения разнообразных активов. В основном это происходит в период отпусков, когда собственники имущества побаиваются за его сохранность, пребывая за пределами страны. Хранение сбережений в банковской ячейке отличается надежностью и безопасностью. Финансовая организация имеет охрану, а сейфы взломать практически невозможно, и получается это только у преступников из американских боевиков.

Стоит отметить, что, если банк обанкротится, собственники имущества в специальных ячейках не теряют ни копейки. Все из-за того, что эти активы не принадлежат финансовой организации и требования кредиторов на них не распространяются.

Разновидности банковских депозитов

Кроме вышеуказанных форм депозитов, стоит понимать и разбираться в их разновидностях. Среди основных видов стоит отметить следующие:

• до востребования;
• срочные;
• накопительные;
• целевые;
• валютные;
• мультивалютные.

Крупные банки предлагают оформить практически все вышеуказанные виды депозитов, предоставляя достаточно информации о каждом из них. Следует вкратце ознакомиться с основными условиями.

Депозит до востребования

Такой вариант является банковским депозитом, который не привязывается к определенному сроку. Простыми словами – активы выдаются клиенту в любое время по требованию. Личный капитал вкладчика хранится на созданном текущем счету, а целью его оформления не является получение прибыли. Главной задачей считается обеспечение безопасности, надежности и сохранности активов с возможностью пользования средствами в любой момент.

Иногда депозиты до востребования оформляются с определенной процентной ставкой, показатели которой колеблются в диапазоне от 0,01 до 0,1% годовых. Отлично заработать с такими условиями нельзя, даже вложив сотни миллионов рублей. Все объясняется тем, что банк должен распланировать размещение средств и организовать их движение для собственной прибыли. Если клиент не оговаривает время, то в таком случае очень тяжело проанализировать ситуацию.

По составляемому контракту срок также не обсуждается, поэтому можно вложить деньги и забрать их через неделю абсолютно без проблем. Подобный вариант не считается инвестированием, а в большей мере является обычным желанием сохранить активы на определенное время.

Срочные депозиты

При оформлении срочных депозитов клиент оговаривает с банком конкретный период действия, предполагающий возможность получить хорошую прибыль от начисления процентов. Каждая финансовая организация самостоятельно рассчитывает и предлагает ставки по вкладам. В основном на размер процента влияют такие факторы:

• срок депозита;
• сумма;
• наличие дополнительных возможностей (пополнение или снятие в установленный период).

Срок депозита может быть разнообразным. Зачастую вкладчики передают активы банкам на несколько месяцев или лет. Срочные депозиты не предполагают возможности снятия денег в любой момент с уже начисленной прибылью по процентам. Если клиенту нужны средства, то он может вывести их в той сумме, которую и вкладывал, даже если до конца оговоренного срока остался день. Конечно, разные финансовые организации имеют свои условия, потому в некоторых случаях доступен расчет по времени до снятия денег.

Накопительные депозиты

В финансовой сфере, кроме накопительного, используется понятие сберегательного депозита. В целом это практически одинаковые способы вложения активов, похожие на срочные. Для накопительного депозита характерны достаточно гибкие условия, ведь есть возможность снять часть средств, нет определенного срока и дополнительно всегда можно пополнить счет, когда есть желание.

Несмотря на это, получить хорошую прибыль от сберегательного вклада не удастся, ведь процентная ставка невысокая. Накопительный депозит относится больше к текущим, а не срочным. Именно поэтому проценты по вкладу могут меняться в одностороннем порядке финансовой организацией. В срочных депозитах ставка фиксированная и назначается на весь период контракта.

Целевые депозиты

Судя по названию, такие вклады оформляются с определенной целью. Самым популярным и востребованным вариантом является депозит на учебу для детей. Пока ребенок маленький, родители открывают счет и откладывают средства на него. По достижению совершеннолетия дети получают доступ к депозиту и право владения.

На сегодняшний день российские банки предлагают не самое большое количество вариантов оформления целевого депозита, поэтому многие обращают внимание на другие долгосрочные решения для инвестирования в будущее. Большинство экспертов считают, что особой разницы между целевым, традиционным и срочным вкладами не существует, а перевод их в отдельный вид является простым маркетинговым ходом.

Чтобы накопить внушительную сумму, не стоит надеяться на процентную ставку, а лучше регулярно делать определенные вложения, увеличивая состояние баланса. Средние показатели целевых депозитов составляют 4-9% годовых.

Валютные депозиты

Хорошим вариантом для тех, кто боится хранить активы в рублях, являются валютные вклады. Финансовые организации предлагают создавать счета в долларах, евро и другой валюте. После создания клиент получает возможность иметь доход по процентной ставке, а также при выросшем курсе. Что касается второго варианта прибыли, то можно получить и убытки, если стоимость валюты снизится.

Валютные депозиты имеют незначительную процентную ставку, поэтому для обеспечения хорошего пассивного дохода потребуется вложить кругленькую сумму. Естественно, если валюта была приобретена по небольшой цене, а курс уверенно поднимается, то прибыль по проценту вообще не потребуется.

Мультивалютные депозиты

Такой вид депозитов позволяет делать вклады сразу по нескольким валютам. Клиент оформляет счет и в индивидуальном порядке определяет пропорции. В основном используются рубли, доллары или евро, которые вводятся на баланс. Важно понимать, что в этом случае потребуется создавать не один, а сразу несколько счетов.

Прибыль от мультивалютного депозита рассчитывается по процентной ставке каждой из валют. Существенное его преимущество в том, что вкладчик может контролировать процесс и увеличивать доход переводами средств из рублей в доллары или евро в зависимости от рыночной ситуации. Это своего рода безопасный трейдинг с крайне низким показателем риска.

Как открыть депозит: поэтапная инструкция

Сегодня любая финансовая организация предлагает огромное количество вариантов для оформления депозита. Даже не обладая финансовой грамотностью, стоит уделить небольшое количество времени, чтобы рассмотреть все условия и найти наиболее выгодное решение. Некоторые предложения могут быть похожими, что объясняется желанием банков разрекламировать свои услуги.

Чтобы открыть депозит с максимальной эффективностью и скоростью, стоит обратить внимание на следующие важные этапы:

• выбор проверенной финансовой организации;
• определение подходящей программы депозита;
• оформление договора с банком;
• открытие счета и внесение денег.

Достаточно простая инструкция, с которой, несомненно, сможет справиться каждый. Для оформления депозита не нужно подолгу заполнять анкету и ждать одобрения – все осуществляется за считанные минуты.

Этап 1. Выбор финансовой организации

Сегодня финансовых учреждений представлено огромное количество, и выбрать наиболее подходящее — не проблема. Добавляет уверенности и государственное страхование вкладов, но если произойдет банкротство, то возврат вложенных средств осуществляется не очень быстро.

При выборе стоит обратить внимание на такие главные характеристики финансовой организации:

1. Репутация. Только надежные банки, работающие на рынке уже достаточно длительное время, смогут предоставить оптимальный уровень безопасности для оформленного депозита. Есть много хороших условий и от новых финансовых организаций, но крупные суммы лучше туда не вкладывать, так как пока репутация не подтверждена.
2. Доступность. Процентные ставки по депозитам практически не отличаются в разных учреждениях. Именно поэтому лучше отдать предпочтение популярной финансовой организации, которая находится недалеко от дома или работы, а также имеет филиалы по всей стране.
3. Надежность. Этот фактор стоит проанализировать в индивидуальном порядке, обращая внимание на рейтинги экспертов и отзывы действующих клиентов.

Хороший банк постоянно старается предложить лучшие условия. Особенно порадует многих наличие качественного мобильного приложения и онлайн платежной системы, чтобы комфортно платить по счетам, даже не выходя из дома.

Этап 2. Выбор подходящей программы депозита

Определить наиболее выгодную программу сейчас очень просто. Достаточно посетить сайты выбранных финансовых организаций и сравнить показатели. На каждом портале представлена вся нужная информация, которая будет полезна новичкам и профессионалам.

Отдельно можно выделить наличие калькулятора депозитов – специальной программы, которая за считанные секунды рассчитывает возможную прибыль от вложений. Клиенту достаточно указать процентную ставку по программе, периодичность начисления процентов, дополнительные возможности и срок вклада. Это позволит получить определенную сумму, которая будет начислена по истечению срока депозита. Очень удобное и выгодное решение.

Если нет уверенности в правильности решения, лучше посоветоваться с профессионалами или посетить тематические ресурсы, где обсуждаются многие выгодные варианты для оформления депозита.

Этап 3. Оформление договора с банком

Когда закончены подготовительные работы, проведен анализ и планирование, можно приступать к оформлению договора с финансовой организацией. По своей сути процедура является стандартной, и проблем на этом этапе не возникает ни у кого.

Достаточно только предъявить документы, оформить банковскую карту и внимательно ознакомиться с условиями договора. Без прочтения контракта не нужно его подписывать, ведь можно столкнуться с разными неожиданными ситуациями и расходами.

Этап 4. Открытие счета и внесение денег на баланс

Так как счет был оформлен на предыдущем этапе, теперь клиент ожидает подтверждения его открытия. На проверку документов уходит небольшое количество времени, поэтому все можно сделать всего за один день. Потом следует пополнить счет любым удобным и возможным способом.

Оформить депозит несложно и в онлайн-режиме. Стоит только войти в аккаунт, посетить соответствующий раздел с предложениями и выполнить все требования финансовой организации. Условия достаточно простые, поэтому уже спустя несколько минут можно открыть депозит и начать получать пассивный доход.

Чтобы выгодно открыть депозит, стоит все тщательно проанализировать и изучить информацию, представленную на официальном сайте финансовой организации. Сейчас все доступно для осуществления в онлайне, поэтому даже после оформления вклада можно контролировать его состояние и инвестировать деньги в более прибыльные проекты, если подобное решение не приносит ожидаемого дохода.