Когда есть желание купить квартиру, но денег не хватает, можно взять ипотеку. Многие слышат это слово и сразу представляют огромные проценты, невыгодные условия, да и вообще, даже «кредит» звучит более приятно. Не добавляют уверенности и постоянные шутки об ипотеке в фильмах и развлекательных телепередачах. Однако насколько же плохим является ипотечный кредит? Конечно, однозначного ответа нет, ведь к выбору ипотеки важно подойти максимально осторожно и тщательно проверить всю информацию, оберегая себя от невыгодных условий и проблем в будущем.

Полезно почитать. Где взять деньги прямо сейчас.

На что нужно обратить внимание перед оформлением ипотеки

Заем финансовых средств, при котором клиент банка может купить жилье, называется ипотекой. В качестве ипотечного предмета является покупаемая жилплощадь, которая остается в залоге до полной выплаты кредита. В целом условия достаточно неплохие, но стоит быть предельно внимательным при оформлении договора. Когда заемщик не сможет выплачивать долг кредитной организации, его ждут штрафные санкции вплоть до лишения жилья.

Преимущественное количество граждан России используют ипотеку как один из немногих вариантов приобретения жилплощади, ведь можно получить собственную квартиру и не ждать 10-30 лет, пока накопится нужная сумма для покупки. Согласно статистическим данным, 45-55% жилого фонда в России оформляется на кредитных условиях.

В первую очередь, когда принимается решение взять заемные средства в кредитной организации, изначально нужно определиться с целью и понять, какая сумма нужна и будет ли возможность вносить ежемесячный взнос на протяжении всего срока погашения займа. Ипотечное кредитование практикуется уже достаточно давно, но в РФ и странах СНГ ставки по договору достаточно высокие. К примеру, в Дании удалось добиться показателя -0,5%, что является наилучшим результатом во всем мире.

не стоит искать самые низкие процентные ставки - важно найти условия, подходящие по всем параметрам

В России не все так радужно, и средняя ставка составляет 8-15%. Есть, конечно, и более выгодные предложения от банков (2-5%), однако в этом случае заемщик должен внести первый взнос в размере 20-40% от стоимости квартиры. Предоставляемые суммы займа также разные и зависят от банка. В среднем они бывают от 300 тысяч до 12 миллионов рублей.

Так как ипотечный кредит выдается на длительное время, важно быть готовым регулярно платить ежемесячный взнос и проценты не позднее установленной кредитной организацией даты. В таком случае штрафных санкций не будет, как и отсутствует шанс потерять квартиру за неуплату долгов. Для понимания этого не потребуются серьезные знания финансовой грамотности, но их наличие станет серьезным преимуществом, чтобы не согласиться на неприемлемые условия. Нужно рассчитать все возможные переплаты и комиссионные, анализируя предложения для поиска лучшего из них. По некоторым ставкам переплата составляет 200-300% и больше.

Стоит рассмотреть ипотеку на примере. Молодая семья со средним уровнем дохода взяла ипотечный кредит на 3 миллиона рублей сроком на 20 лет. Ставка фиксированная и составляет 13%. Ежемесячный платеж составляет 35 000 рублей. Получается, что в общем жилье обойдется семье в 8 миллионов рублей. Переплата 5 миллионов рублей кажется огромной, но кто-то считает, что за 20 лет это вполне нормально, а другие отказываются от идеи брать ипотеку, когда видят подобные суммы, называя все грабежом со стороны банка.

Но банк не относится к благотворительным организациям и за предоставляемый кредит желает получить определенный доход. Поэтому стоит внимательно просматривать все доступные на рынке предложения, чтобы найти наиболее приемлемое и соответствующее требованиям. Специалисты советуют не брать ипотеку, когда ежемесячный взнос превышает 40-50% семейного дохода в месяц.

Основные требования банков при оформлении ипотеки

Перед тем как решиться на оформление ипотечного кредита, очень важно тщательно изучить все требования и разные предложения от банков. В основном они имеют практически похожие условия, однако можно найти и выгодные решения. Важно ознакомиться со всеми льготами и посмотреть доступные государственные программы, позволяющие существенно сэкономить.

Среди основных требований выделяются:

  1. Возраст. Получить ипотеку сейчас могут люди, достигшие 21 года. Что касается ограничений по верхнему порогу возраста, то в этом случае все зависит от кредитной организации и ее лимитов. Формула расчета достаточно простая, хоть и не является официальной: возраст заемщика + срок кредитования. Самый большой возрастной предел у Сбербанка России, который составляет 75 лет. Остальные финансовые учреждения обычно ограничиваются 60-65 годами для большей уверенности.
  2. Платежеспособность. В перечень обязательных показателей входят должность заемщика, размер семейного ежемесячного дохода, наличие постоянного места работы. Имея эти факторы, рассчитывается платежеспособность, размер предоставляемых финансов и срок оплаты. Также меняются условия кредитования в зависимости от источника заработка. Если ипотеку пожелает взять государственный служащий, оформить сделку просто нереально, потому как это идеальный кандидат с фиксированным доходом. Бизнесменам и предпринимателям банковские организации идут навстречу достаточно редко. Все зависит от нестабильного экономического положения в стране, что приводит к опасениям за результаты предпринимательской деятельности. Простыми словами, банки опасаются, что бизнес “прогорит”, и кредит не будет выплачен.
  3. Льготы. Государственная помощь в оформлении ипотеки ценится достаточно существенно, ведь это хорошее решение в плане сохранения части финансов семейного бюджета. В России на помощь могут рассчитывать семьи с двумя и более детьми (материнский капитал) и военнослужащие (военная ипотека). Также достаточно популярной считается программа «Молодая семья».

В случае военной ипотеки все достаточно просто – когда сумма кредита не превышает 2,4 миллиона рублей, то государство должно полностью погасить весь заем. В остальных категориях предоставляется только частичная оплата жилья или определенные льготы.

Поэтапная инструкция по оформлению ипотеки

Многие граждане, которые решаются на оформление ипотеки, часто не понимают и не знают, с чего лучше начать. Очень важно подойти к указанному вопросу очень внимательно, серьезно и аккуратно, ведь суммы немаленькие, а переплаты могут быть в 3-5 раз дороже квартиры, что абсолютно неприемлемо. Следует сразу все проанализировать и распланировать, распределив алгоритм действий с целью эффективного решения проблемы с жильем. Многие стараются оформить ипотеку самостоятельно, а некоторые решают обратиться к профессионалам, мотивируя это тем, что исключается возможность обмана мошенниками и потеря большой суммы денег на переплату.

Четкая поэтапная инструкция по тому, как взять ипотекку выглядит таким образом:

  • выбор жилья;
  • определение банка и наиболее подходящего предложения;
  • оформление документов;
  • создание и подписание договора;
  • страхование и регистрация подписанного контракта в Росреестре.

По большому счету ничего сложного в оформлении ипотеки нет, однако не стоит думать, что все чрезвычайно просто. Лучше потратить достаточно времени на анализ предложений, просчитать все возможные затраты и рассмотреть личные возможности, а также способность платить по счетам. Особенно важно почитать условия банка по займу и не бросаться на первые попавшиеся предложения.

Этап 1. Выбор жилья

Этот этап, возможно, является самым приятным, ведь кому не хочется помечтать о собственной жилплощади, обращая внимание на разные характеристики. В первую очередь нужно выбирать недвижимость, которая подходит по всем критериям, но, конечно, без фанатизма. После этого следует узнать цену объекта и подсчитать, на какой период можно взять кредит, чтобы побыстрее погасить заем. Сейчас можно взять ипотеку почти на любой объект жилого фонда:

  • жилье в новом, только построенном доме;
  • квартиры на вторичном рынке;
  • дома, дачи, коттеджи.

Также ипотечный кредит предоставляется банками при строительстве жилья. Граждане, которые решились на ипотечное кредитование, в обязательном порядке должны сопоставить личные желания с возможностями. Благодаря этому легко избежать ошибок, разочарований и большого количества других неприятностей, связанных с непредвиденной потерей финансовых средств. Профессионалы подтверждают, что целевая установка покупателя играет огромное значение. Куда лучше, когда есть достаточно денег и можно без проблем внести половину суммы ипотеки сразу или за несколько месяцев досрочно погасить ее, переплачивая по минимуму. Но в основном ипотечный кредит берут молодые семьи, которые желают решить квартирный вопрос.

Стоит понимать, что кредитные организации не выдают ипотеку, если сооружение подлежит сносу, квартира находится в аварийном состоянии или объект размещается в другом государстве.

Этап 2. Определение банка и наиболее подходящего предложения

Когда человек определился с целью и суммой займа, можно приступать к выбору кредитной организации. Однако в этом случае не всегда наиболее подходящие условия могут быть одобрены банком. Иными словами, когда понравились определенные предложения, это не значит, что заемщик подходит банку — как неплатежеспособный, ненадежный или по другим причинам. Поэтому достичь полного доверия кредитора и заемщика не так уж просто.

При возможности воспользоваться льготами никогда не нужно игнорировать этот вариант. Естественно, процесс получения помощи от государства может затянуться и быть не самым легким, однако возможность сэкономить всегда привлекает. В случае с ипотекой это не мизерные суммы, а достаточно внушительные деньги, которые можно потратить на другие интересные вещи. Чтобы подобрать интересное предложение по ипотечному кредитованию, стоит обратить внимание на следующие моменты:

  • начальную сумму взноса;
  • максимальные границы займа;
  • детали страховых условий;
  • репутацию и рейтинг кредитной организации;
  • отзывы клиентов о банке;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • возможные штрафные санкции за несвоевременную оплату взносов.

Если рассмотреть все вышеуказанные моменты, то хочется узнать – как же оформить ипотеку, если заработная плата не соответствует установленному показателю, а основная часть прибыли скрыта от налогообложения? В первую очередь таким гражданам нужно обратиться в кредитные организации, которые не акцентируют внимание на прибыльности и предоставляют более гибкие условия: без доверителей, поручителей, справок и разных дополнительных документов. Но стоит понимать, что в таком случае процентная ставка будет значительно выше.

Когда с документами все в порядке, а клиент отвечает всем требованиям банка, можно рассматривать лучшие предложения. Найти подобные варианты сейчас не проблема, ведь существует достаточно много специализированных сайтов с подборками оптимальных решений. Благодаря удобной сортировке и фильтрам найти наиболее интересное предложение несложно. Также есть соответствующая информация на официальных порталах банков.

Этап 3. Оформление документов

Сбор и предоставление документации является одним из самых нелюбимых и неприятных процедур для любого человека. Сейчас все это можно делать онлайн, однако многие кредитные организации требуют личного присутствия в офисе, особенно когда сумма очень большая.

К стандартным документам, которые требуют почти все банки, относятся:

  • заявление на оформление ипотеки;
  • документы, подтверждающие личность клиента, который оформляет ипотечный кредит;
  • справка о доходах за последние 6-12 месяцев;
  • заверенные работодателем копии трудовой книжки.

Если клиент является предпринимателем, то потребуется приложить еще и уставные документы. Для льготной категории процесс намного сложнее, ведь потребуется доказать и подтвердить право на бюджетные средства в качестве помощи. При наличии материнского капитала стоит обратиться в Пенсионный фонд, чтобы получить разрешение на использование денег для покупки жилья. Военнослужащим документы выдает Росвоенипотека.

Этап 4. Создание и подписание договора

Одним из важнейших этапов при оформлении любых сделок, где фигурируют немалые деньги, является создание и подписание договора. Контракты составляются в основном профессионалами, и сам заемщик такого права не имеет. Однако важно внимательно читать каждый пункт договора, обращая внимание на все моменты. Лучше убедиться, что мелкий шрифт присутствует просто для обозначения не самой нужной информации, а кредитная организация не включила дополнительные платежи и комиссии непонятно за что. Если можно, стоит взять договор домой и сосредоточиться на его изучении. В спешке, шумных местах и при наличии других отвлекающих факторов лучше не читать соглашение и тем более не следует подписывать его, даже не читая. Некоторые клиенты находят лучшее решение – обращаются к юристам, которые специализируются на купле-продаже недвижимости. Профессионалы оценивают условия и выносят свой вердикт, советуя подписывать или наоборот.

В договоре по оформлению ипотеки обычно указывается право застройщика на реализацию жилья по кредитным условиям, то есть в долг. Не нужно забывать, что в таком случае жилое помещение остается в залоге, пока не будет выплачена полностью вся занимаемая сумма или стоимость квартиры в общем. При этом ипотечное жилье нельзя продавать, дарить или менять.

Когда договор изучен целиком и полностью, конечно, потребуется поставить подпись, и можно реализовывать свою мечту. Сейчас денежные средства, которые предоставляются в долг, могут перечислять на банковский счет или карту. Однако есть и такие люди, которые предпочитают получить финансы наличными.

Этап 5. Страхование и регистрация подписанного контракта в Росреестре

Согласно российскому законодательству, любая недвижимость, которая оформляется в ипотеку, обязательно должна быть застрахована. Это можно сделать в той же кредитной организации, которая дополнительно готова предложить страховку здоровья, жизни, автомобиля и многие другие варианты.

Заемщик вправе отказаться от предоставляемых услуг, которые могут потребовать дополнительной оплаты, и провести операцию в другой организации. Но в таком случае вполне возможно, что банк способен несколько увеличить процент по займу или уменьшить срок погашения долга.

Также потребуется зарегистрировать договор в Росреестре до тех пор, пока клиент в полной мере не предоставит всю сумму, которая была одолжена на приобретение жилья. Конечно, сюда входят и проценты, а также другие комиссионные, включенные в договор.

Как не ошибиться с выбором ипотечного кредита

Когда решение по оформлению ипотеки принято, потребуется в первую очередь определиться с наиболее удобной валютой для взятия займа. Конечно, если заемщик получает стабильный доход в рублях, то вполне логично и выгодно брать кредит именно в рублях. Это непоколебимое правило и не только для ипотечного кредитования. Почему это так? Если взять ипотеку в долларах или евро, то при получении заработной платы в рублях необходимую сумму нужно обменять. Если курс валют увеличивается, соответственно, становятся больше и выплаты по ипотеке. Таким образом к фиксированной ставке добавятся непредвиденные расходы. Да, если курс валют снизится, то и платить нужно будет меньше, хотя с этим угадать нельзя, и вероятность потерять деньги значительно выше.

ипотеку можно брать в любой валюте, но стоит обдумать, как повлияет на оплату изменение курса валют

Еще раз стоит напомнить, что изучению договора нужно уделить особое внимание, перечитывая все пункты очень внимательно. Отдельное место в нем занимают расходы, комиссии и другие вопросы, которые касаются финансовой стороны. Многим не очень понятны некоторые положения, поэтому стоит прочитать о них в интернете или обратиться к юристам. Не нужно переплачивать непонятно за что – лучше найти варианты для уменьшения затрат.

Приведем пример. Банк, с которым есть желание оформить ипотеку, плотно сотрудничает с определенной страховой компанией. По понятным причинам клиенту настоятельно предлагают оформить страховку. Если он не сделает это, банк угрожает отказом в сделке или оформляет договор на достаточно невыгодных условиях.

Также стоит обратить внимание на такие рекомендации:

  1. Грамотный расчет бюджета. Специалисты советуют оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячный взнос по ней будет составлять не больше 50% семейного дохода. Выше указанного порога лучше не заходить, ведь это существенно ухудшит жизненные условия, придется очень много экономить и практически во всем себе отказывать. В России мало кто обращает внимание на советы экспертов, поэтому платит зачастую больше в надежде меньше переплачивать или получать лучшую заработную плату. Но в основном зарплата остается на месте, а при непредвиденных расходах можно “попасть” на штрафы, ведь нет финансовой подушки безопасности, а убытки покрыть нечем. Именно поэтому нужно тщательно проанализировать и оценить свои силы и возможности, чтобы принять по-настоящему верное решение.
  2. Финансовая подушка безопасности. Деньги про запас, сэкономленные средства и отложенные на всякий случай в идеале должны быть в каждой семье независимо от достатка. Накопления станут очень надежной и верной подстраховкой в любой ситуации. Также финансовая подушка безопасности поможет без проблем жить на протяжении определенного времени, когда утеряна работа, инвестирование прошло неудачно или произошла форс-мажорная ситуация, требующая крупной суммы денег. Обычно денег должно хватать на 3-8 месяцев беспроблемной жизни, что позволит обойтись без штрафных санкций за ипотеку и даже выплатить одолженную сумму намного раньше. Что самое интересное, некоторые банки не любят досрочного погашения и устанавливают дополнительный процент за это. Не исключением являются и штрафы за преждевременное выполнение условий договора.
  3. Оптимальное место и время для оформления ипотеки. Важно обращаться за кредитом на жилье, когда спрос небольшой. Если рынок недвижимости чрезмерно перенасыщен и оживлен, тогда условия будут не самыми лучшими, а цены неоправданно завышены. Поэтому в таких ситуациях лучше потерпеть и пожить на съемной квартире, пока рыночная ситуация не наладится.

Только обдуманный подход к вопросу позволит избавиться от непредвиденных расходов и поможет платить намного меньше. Это не является чем-то сложным, однако потребуется уделить немало времени, чтобы найти идеальное решение.

Зачем банку нужен первоначальный взнос и что это такое

Практически каждое предложение об ипотечном кредите состоит из процентной ставки, доступной для займа суммы, периода погашения долга и первоначального взноса. Размер первой оплаты варьируется от 0 до 90% и в ее качестве используются личные средства, субсидии или потребительские кредиты. Последний вариант должен использоваться в последнюю очередь, если других способов внести средства не существует. Все потому, что в таком случае придется платить за два кредита, и не для всех это возможно. Лучше сразу ограничить себя от штрафных санкций, чем потом страдать от необдуманного решения.

Первоначальный взнос нужен в качестве гарантии, которая предоставляется банку клиентом. Таким образом кредитное учреждение уже получает часть долга, а если заемщик не может дальше оплачивать конкретную сумму по договору, то недвижимость изымается и выставляется на продажу. Так как залоговая стоимость жилья меньше рыночной на 10-20%, то первоначальный взнос с аналогичным числом поможет возместить убытки.

Есть достаточно предложений по ипотеке, когда первая оплата не требуется, но в таком случае и условия будут несколько хуже, а заявка заемщика рассматривается очень тщательно и не всегда гарантируется получение требуемой суммы. Поэтому лучше задаться целью и заработать деньги на первоначальный взнос или сэкономить их для этой задачи. Можно прибегнуть к инвестированию, найти дополнительную работу или обратить внимание на все варианты беспроблемного получения денег, которые ранее уже обсуждались на нашем сайте.

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства

Выдача кредитных средств в качестве ипотеки происходит в основном только с предоставлением справки о доходах за последние 6-12 месяцев. Но как же быть тем, кто трудоустроен неофициально и получает зарплату “в конверте”? Не всегда отсутствие стабильной работы с хорошим доходом, а также определенных ценностей, которые могут использоваться в качестве залога, является главным поводом для отказа в кредитовании.

Большинство банков понимает, что сейчас не обязательно быть официально трудоустроенным, чтобы получать хорошую прибыль. Однако такие люди все равно относятся к ненадежным плательщикам, ведь фиксированного и подтвержденного дохода у них нет. Заемщик может получать в месяц 50 тысяч рублей, а в следующий принесет только 20 тысяч. Потому, даже если банк или другая кредитная организация согласится на оформление сделки, то на достаточно жестких условиях. Процентная ставка может в несколько раз превышать обычную, а сумма займа не будет большой, впрочем, как и срок его погашения.

В другом случае можно обратиться к кредитной комиссии — она рассмотрит все нюансы и предоставленные доказательства от клиента, который официально не трудоустроен. В таком случае потребуется:

  1. Внести достаточно большой первоначальный взнос. Это могут быть и 20-30%, но когда сумма 50-60%, то формальности будут несущественны, а процентную ставку банк повышать не станет.
  2. Представить поручителей, которые будут платежеспособными и готовыми предложить собственное имущество в качестве обеспечения заемных средств. Чем лучше материальное состояние таких людей, тем выше шанс получить ипотеку на нормальных условиях. Кредитные организации устанавливают аналогичные требования, как и для клиента, который желает оформить ипотечный заем.
  3. Постоянная регистрация, отсутствие проблем с законом. Понятное дело, что бывшим ворам, отсидевшим за мошенничество или кражу, большую сумму денег вряд ли кто даст. Также нет уверенности у банков в тех людях, которые временно проживают на территории РФ.

Дополнительно повышают шансы на получение ипотечного кредита наличие личной недвижимости, частной или коммерческой, земельные участки, транспортные средства и ценные бумаги. Кроме того, справка о доходах в таком случае необязательна. Лучше предоставить документы, которые подтверждают уровень расходов. Такие доказательства подтвердят благонадежность и существенно увеличат шансы на получение требуемой суммы денег на хороших условиях.

Польза кредитных брокеров

Также взять ипотеку с плохой историей по кредитам и без официального трудоустройства реально при обращении к ипотечным брокерам. Специалисты имеют опыт работы и знают, как лучше преподнести информацию. Тем более, они уже давно работают в этой сфере и имеют знакомых менеджеров, которые трудоустроены в разных банках. Конечно, услуги брокеров не бесплатные, но профессионалы помогают существенно сэкономить.

не нужно думать, что специалистов нанимать дорого, ведь по сравнению с экономией, оплата их труда минимальная

Также стоит выделить такие преимущества сотрудничества с ипотечными брокерами:

  • экономия времени и сил на оформление ипотеки;
  • специалист отстаивает интересы клиента и старается “выбить” условия получше;
  • профессиональные консультации по разным вопросам.

Брокер также может ознакомиться с договором и укажет на все недочеты и отрицательные моменты документа, которые могут обернуться лишними тратами для клиента. Услуги специалиста не самые дорогие по сравнению с тем, сколько можно сэкономить, если ипотека будет оформлена на очень выгодных условиях.

Заключение

Ипотечный кредит считается достаточно неплохим решением, которое позволяет получить деньги на покупку жилья уже сейчас. Главное – найти хорошее предложение, внимательно ознакомиться с договором и просчитать все затраты. Ипотеку без проблем можно взять даже без первоначального взноса или с плохой кредитной историей, но стоит понимать, что условия будут не лучшими. Опять же, в таком случае нужно просчитать, стоит ли брать заем вообще и переплачивать в 3-5 раз больше нужной суммы? Поэтому важно все внимательно обдумать и исключить любые дополнительные затраты на ненужные вещи. Только после этого можно приступать к оформлению договора, если найденное предложение удовлетворяет все запросы.